Страховка по кредиту: возврат

Страховку, оформленную вместе с кредитом, можно вернуть в течение периода охлаждения. По общему правилу Банка России для добровольного страхования граждан он составляет не меньше четырнадцати календарных дней со дня заключения договора. Для страховки, оформленной при потребительском кредите, закон о потребительском кредите даёт заёмщику более длинный срок, тридцать календарных дней. Если заявление подано вовремя и страховой случай не наступил, премию возвращают полностью или за вычетом дней действия полиса.

Позже вернуть деньги тоже возможно: при досрочном погашении кредита, если страховка обеспечивала именно его. Ниже редакция разбирает, как подать заявление, к кому обращаться при отказе и почему до суда нужно пройти через финансового уполномоченного.

Почему возврат страховки — отдельная категория споров

Спор почти всегда трёхсторонний: заёмщик, банк и страховая компания. Банк выдаёт кредит и нередко выступает агентом страховщика, а деньги за полис уходят страховой. Поэтому заявление об отказе направляют страховщику, а при некоторых схемах дополнительно банку.

Отдельная трудность связана с коллективным страхованием. В этом случае заёмщик не подписывает договор со страховой напрямую, а присоединяется к программе банка. Право на возврат платы за подключение сохраняется, но адресатом требования становится банк.

Варианты оформления и куда направлять заявление

Схему видно из документов. Если в кредитном договоре и заявлении указано «присоединение к договору коллективного страхования», страхователем выступает банк.

Пакет бумаг для возврата

Подготовьте:

• кредитный договор и график платежей;
• полис или заявление о присоединении к программе страхования;
• платёжный документ, подтверждающий оплату страховки;
• заявление об отказе от страхования с реквизитами для перечисления;
• справку банка о полном погашении кредита, если возврат идёт по этому основанию;
• опись вложения и квитанцию заказного письма или отметку о приёме заявления.

Заявление лучше вручить в офисе под подпись на копии либо отправить почтой. Срок охлаждения считается по дате обращения, поэтому подтверждение отправки обязательно.

Финансовый уполномоченный, суд и пошлина

Требования к страховщику на сумму до пятисот тысяч рублей сначала рассматривает финансовый уполномоченный. Это обязательная досудебная стадия: без его решения суд вернёт иск. Обращение подаётся бесплатно через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного после того, как страховщик отказал или не ответил в срок.

Если решение не устроило, заёмщик может обратиться в суд в течение тридцати дней после вступления решения в силу. Потребитель выбирает суд по месту своего жительства, по месту заключения договора или по адресу ответчика. При цене иска до ста тысяч рублей дело рассматривает мировой судья.

Госпошлину потребитель не платит, если цена иска не превышает одного миллиона рублей. С ответчика дополнительно могут взыскать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф по закону о защите прав потребителей.

Как обычно решаются такие споры

Заявление, поданное в период охлаждения, страховщики чаще всего удовлетворяют без суда. Споры возникают, когда компания ссылается на коллективную форму страхования или считает, что полис не связан с кредитом.

Типовая ситуация: заёмщик погасил кредит досрочно через полгода и попросил вернуть часть премии. Страховщик отказал, ссылаясь на то, что страховая сумма не привязана к остатку долга. Финансовый уполномоченный и суды оценивают, обеспечивала ли страховка исполнение обязательств по кредиту. Если да, часть премии за неиспользованный срок, как правило, подлежит возврату.

Если полис самостоятельный и не связан с условиями кредита, при досрочном погашении вернуть деньги сложнее. Тогда большое значение имеет текст правил страхования.

Промахи заёмщиков

Чаще всего деньги теряют из-за пропуска срока охлаждения. Заёмщик узнаёт о страховке из графика платежей через месяц после выдачи кредита и уже не успевает воспользоваться периодом охлаждения.

Вторая ошибка: отказ от страховки без проверки условий кредита. Некоторые банки при отказе повышают процентную ставку, и это условие прописано в договоре. Перед заявлением стоит посчитать, что выгоднее. Третья ошибка заключается в иске в суд без обращения к финансовому уполномоченному.

Ответы на типовые вопросы о страховке

Можно ли отказаться от страховки, если банк не выдал полис? Да. Документы о присоединении к программе и платёж достаточны для заявления.

Вернут ли деньги, если кредит уже закрыт? При досрочном погашении часть премии могут вернуть, если страховка обеспечивала кредит. Заявление подают страховщику.

Сколько ждать перевода? Правила Банка России устанавливают срок возврата премии не позднее десяти рабочих дней после получения заявления.

Для связи с редакцией пишите на э.почту: advokatyarbat@gmail.com. Контакты адвокатов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.